Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора страхования в свяи с более выгодными условиями». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок. Страховка выплачивается либо после смерти, либо по достижению определенного возраста. Но у застрахованных лиц могут измениться личные обстоятельства, ухудшится финансовое состояние, в связи с этим возникает необходимость прибегнуть к процедуре расторжения долгосрочного договора.
Статья 958 ГК РФ определила, что страхователь в любой момент может в одностороннем порядке прекратить договор страхования. Пункт 3 этой же статьи указывает, что при досрочном расторжении по инициативе выгодоприобретателя страховщик не обязан возвращать ему страховой взнос, если иное не указано в самом договоре.
Содержание:
Судебная практика при отказе в расторжении
Чтобы иметь возможность расторгать договор страхования, клиент страховой компании должен иметь для этого достаточные основания. Законодательство нашей страны (статья №958 ГК РФ) предусматривает несколько таких причин.
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся.
Порядок расторжения страховых договоров при добровольном страховании установлен российским законодательством.
Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:
- исчезла вероятность наступления страхового случая;
- наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.
Заемщики имеют право расторгнуть страховое соглашение в течение 14 дней без помощи юриста. Согласно законодательству банк или страховщик должен перечислить средства не позднее 10 дней после поступления запроса.
Обоснование расторжения. Здесь необходимо указать, что менеджер банка настоял на заключении страховки, не предоставив заемщику иного выбора, в то время как статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает это делать.
Во втором случае застрахованное лицо вносит плату за присоединение к страховой программе. Платеж не является страховым взносом, поэтому его нельзя вернуть в «период охлаждения». Расторгнуть договор можно лишь без возврата уплаченных средств. Также следует уведомить кредитора о досрочном прекращении действия страховки.
Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.
Нарушение одой из сторон условий договора. Чаще всего этот пункт является основанием для прекращения действия договора со стороны страховой компании.
Если страховка оплачена до конца года, при расторжении можно получить возврат за месяцы, которые еще не наступили.
Страховщик обязан предусмотреть порядок аннулирования договоров добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после их заключения. На указанный срок не влияет дата уплаты страховой премии. Если клиент выразил желание отказаться от полиса, страховщик должен вернуть ему полученные средства.
По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.
Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений сторон возможно по двум вариантам.
В России деятельность страховых компаний регламентирует Закон № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела». Отдельные требования к процедурам страхования устанавливает своими указами Банк России. Нормы законодательства разрешают разорвать соглашение. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования жизни после оплаты и получения полиса.
Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования.
Гражданский кодекс предусматривает возможность досрочно разорвать договор страхования. Клиент может отказаться от страховки, если у него изменились обстоятельства, отпала необходимость страховаться. Статья 958 ГК предполагает, что застрахованное лицо вправе требовать расторжения договора страхования в любой момент.
Также в правилах страхования часто есть формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если же такого положения в страховой документации нет, уплаченный страховой взнос не возвращается.
Какую роль играет период охлаждения?
Если имеется одно из этих оснований, процесс расторжения договора происходит довольно быстро и не требует затрат. Однако стоит позаботиться о наличии письменных доказательств. Например, при досрочном погашении кредита достаточно будет получить из банка справку погашении ссуды.
Клиент может безвозмездно расторгнуть страховой договор в течение 14 суток с момента его заключения, при этом ему будут полностью возмещены все уплаченные средства.
В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.
С 01.01.2018 года продолжительность периода увеличилась с 5 до 14 дней. Срок может быть увеличен еще на несколько дней по усмотрению страховщика. После получения заявления страховщик должен вернуть денежные средства в течение 10 дней. Размер премии зависит от периода, который охватывает страховка. Если она включена в тело кредита, сумма списывается, уменьшая общий размер задолженности.
Тем не менее, полагаю, при правильно поданном иске можно взыскать эту сумму даже и при прекратившемся обязательстве. Следует требовать не взыскания долга, а взыскания убытков в качестве меры ответственности за нарушение договора, так как окончание срока действия договора не освобождает от ответственности за его нарушение (п. 4 ст. 425 ГК РФ).
В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Порядок расторжения договора страхования кредита
Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.
Частичный возврат денежных средств — это период до истечения действия страховки, если в это время не наступил страховой случай. При расторжении соглашения возвращается определенная часть уплаченных денег, та, которая соответствует оставшемуся времени страхования.
В первых двух случаях доказать свою правоту истец сможет только при предоставлении свидетельских показаний и (или) при предоставлении суду видео и аудиоматериалов, где содержится запись разговора заемщика и кредитного менеджера банка. В качестве свидетеля, в том числе, может выступать и сам кредитный менеджер.
В заявлении также необходимо указать срок возврата денежных средств (10 календарных дней). Если в течение этого времени банк не направит ответ, заявитель вправе подать на организацию в суд.
Рассмотрю второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Все вопросы, касающиеся страхования в России, регламентируются Гражданским Кодексом РФ и указаниями Центрального Банка. С 1 января 2018 года вступили в силу поправки в закон №3854 ЦБ РФ, который ранее регламентировал возврат денежных средств по договору страхования.
В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным.
Заполняя заявление вы должны его правильно и грамотно указать. Например, вы нашли более выгоднее условия страхования.
Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни
Благодаря нововведениям Банка России расторжение договора страхования жизни по кредиту в определенных ситуациях осуществляется быстро и в пользу заемщика. Продвижение программ с низкими ставками, обязательным страхованием – это маркетинговый ход банков. Более высокие проценты без страховки зачастую оказываются наиболее выгодным предложением.
Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.
Договор страхования жизни, заключаемый при оформлении потребительского кредита (ипотеки, автокредита и др. видов кредитования), также можно расторгнуть.
Так в каких же случаях может быть расторгнут договор страхования жизни? Во-вторых, если с гражданином произошел случай, который не обозначен в договоре, а следовательно, страховые отчисления не выплачиваются, договор расторгается практически автоматически. Невнимательность страховщика к разработке правил страхования (о которой еще будет говориться) привела в данном деле к потере страховщиком примерно 6,5 млн. руб.