Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Передача кредита другому банку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При сложившихся обстоятельствах перевод кредитной задолженности даст возможность предприятию сбросить с плеч непосильную ношу, а кредиторам не придется обращаться в суд, чтобы все-таки получить причитающиеся им денежные средства.
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Многие наши соотечественники воспользовались возможностью получить ипотечный кредит и улучшить свои жилищные условия. Кто-то наконец приобрёл заветные метры, кто-то создал новую семью, кто-то улучшил свои жилищные условия. Вместе с этим все эти люди стали клиентами банков, выдавших ипотечные кредиты. В дополнение счастливые обладатели «метров» получили и некое беспокойство: мало того, что ты ежемесячно гасишь ипотечный кредит, так ещё и ситуация в экономике непонятная, плюс ко всему – подогреваемый в СМИ ажиотаж вокруг возможных проблем ипотеки. А тут ещё и приходит письмо от банка, что ипотечная закладная (ценная бумага, удостоверяющая факт залога Вашей собственной квартиры) банком продана.
Содержание:
Комментарии: 2
Тем не менее у многих российских заемщиков возникает абсолютно резонный вопрос — насколько подобные угрозы правомерны и есть ли у банковских организаций право отдавать долги по кредиту коллекторам?
Первые вопросы, которые возникают в голове каждого заемщика: «насколько увеличатся платежи?», «как изменится процентная ставка?», «появятся ли дополнительные комиссии?», «сколько я теперь должен банку?» и так далее. Большинство ответов на эти вопросы заемщика успокоят — дело в том, что условия кредитного договора должен исполнять не только должник, но и кредитор. Так что изменить их в одностороннем порядке банк не сможет. Другими словами, увеличить вам процентную ставку или уменьшить срок кредита, банк не сможет. Если, конечно, вы сами на это не согласитесь. Впрочем, и тут есть оговорка. Опять же, если в подписанном вами договоре присутствовал пункт о возможном повышении ставки или изменении других условий кредита, то ваш новый банк вполне может этим воспользоваться.
Вариантов развития событий несколько: первый – ваши долги будут проданы, второй – в случае признания банка банкротом, взысканием долгов будет заниматься ликвидатор банка.
Передача кредитной задолженности третьему лицу
Изначально следует определить четкую границу в перемене заемщика в обязательстве по кредиту, между уступкой прав требования и переводом задолженности.
Иногда отношения заемщика и кредитора могут напоминать захватывающий сериал, наполненный неожиданными поворотами, когда, казалось бы, ничего не должно произойти. Так, например, клиенты банка, взявшие, и даже исправно выплачивающие кредит, могут обнаружить в своих почтовых ящиках интересное и настораживающее извещение о том, что произошла передача кредита другому банку или финансовой организации. Что это значит, есть ли повод для паники и что необходимо предпринять?
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”.
Во-первых, вы должны внимательно прочитать кредитный договор перед подписанием. Если там будет такой пункт, то, уже, во-вторых, вы должны подумать, готовы ли вы согласиться с перспективой передачи без вашего согласия долга третьему лицу. И, наконец, в третьих, если вы не согласны, вам следует начать другой банк, так как внести изменения в договор вам с вероятностью 99% никто не даст. Итак, если вам пришло извещение о передаче долга, еще раз прочитайте договор, если там соответствующий пункт есть, то к новым реалиям придется привыкать — отказаться уже не получится. Так что же грозит заемщику при передаче долга другому банку?
Бывает случается так, что после оформления кредита даже при том что вы исправно вносите по нему все выплаты, на ваш почтовый ящик может прийти обескураживающее письмо в содержании которого сообщается о том, что ваш банк продал кредит коллекторам. Это означает, что теперь вы должны выплачивать таким трудом заработанные деньги совершенно незнакомому вам банку. Согласитесь, звучит не очень приятно.
Так что тут опять же нужно очень внимательно читать договор, который вам дают. Если вы обнаружите в нем подобный пункт, то от подписания лучше отказаться, ведь, как и было сказано выше, изменить условия типового договора вам никто не позволит. Если же вы настроены категорически против того, чтобы ваш долг передавали другому банку, то тут, увы, ничего сделать нельзя. Кредитная организация вряд ли по вашей просьбе согласится включить в договор запрет на передачу кредита третьим лицам. Для банка его заемщики — это активы, которыми нужно умело распоряжаться: продавать их, покупать, списывать и так далее. Это нужно для ведения бизнеса. Так что идти вам навстречу в таком принципиальном вопросе никто не будет.
Однако, есть и неприятная сторона такого варианта – коллекторы вопросом погашения долга занимаются профессионально, а потому просто „забывать” про вас и ваш долг, как это делают во многих банках, они не станут.
Может ли новый банк или иная организация, например, коллекторская компания по взысканию задолженности по кредитам, самовольно изменить срок взыскания по кредиту? И здесь можно успокоить заемщиков, потому как ответ отрицательный. Но как всегда есть одно небольшое, но важное «Но», и это условия подписанного клиентом и банком-кредитором договора.
Рекомендации должнику по переводу обязательств
Во-первых, оба этих вида перемены лиц в кредитном обязательстве регулируют разные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Во-вторых, их самое главное отличие заключается в том, что при уступке права требования сменяется кредитор, но должник по-прежнему остается тот же.
Что же происходит на самом деле? Почему банк продаёт закладные? Имеет ли он право продать именно Вашу закладную без согласования с Вами? Что делать Вам в этом случае? Какие дополнительные расходы могут возникнуть у заёмщика? Почему? И вообще, что делать? Попытаемся разобраться во всём поподробнее.
Такое отношение, прежде всего, связано с непредсказуемостью экономических процессов на территории России – среднестатистическому гражданину достаточно трудно предсказать стабильность доходов в ближайшем будущем на фоне постоянных сокращений зарплат и довольно частых увольнений.
В соответствии с Гражданским кодексом согласия должника на передачу/уступку права требования долга не требуется. Банк просто уведомляет заемщика о факте продажи закладной. Кстати говоря, ничего страшного здесь нет. Если Вы – добросовестный плательщик и рассчитываетесь по кредиту вовремя – Вам совершенно всё равно, кто является владельцем закладной по Вашей квартире. Как известно, долг всегда нужно отдавать. Однако случаются обстоятельства, когда дата внесения оплаты по кредиту наступила, а оплатить необходимую сумму задолженности стало настоящей проблемой.
Конечно мог бы. Интересно во что всё выльется для заёмщиков Укрпромбанка. Если честно, то я не помню прецедентов массового перевода заёмщиков одного банка в другой.
Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.
Если возникла необходимость перевода долга
Продать ваш долг могут либо коллекторам, либо другому банку. И хотя в случае массового банкротства банков вряд ли на рынке найдутся желающие выкупать чьи-то долги, тем не менее, я допускаю вероятность покупки не всего кредитного портфеля банка-банкрота, а выборочных кредитов (с хорошим уровнем обслуживания и высокой платежеспособностью заемщика). Вариант покупки долгов коллектором наиболее компромиссный, потому что для вас изменятся не только реквизиты платежа по кредиту, но и (что немаловажно) на момент продажи зафиксируется сумма долга, т.е. начисление процентов, штрафов и пени прекратится.
Поэтому вы должны понимать, что подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь на условия банка. Повлиять на решение кредитной организации о передаче долга вы после этого уже никак не сможете. Однако условия, на которых вы заключали договор, останутся прежними. Изменить их можно только с вашего согласия. И, само собой, после передачи долга другому банку вы обязаны вернуть его в полном объеме.
Это значит, кто владеет закладной, тот и имеет право на получение ежемесячных платежей заемщика по кредиту и право залога на квартиру. Система ипотечного кредитования формирует ипотечный рынок: первичный и вторичный. На первичном рынке работают в основном коммерческие банки, которые выдают и продают кредиты посредством продажи закладных, на вторичном рынке — финансовые компании, фонды, скупающие закладные ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие другие ценные бумаги (облигации). Таким образом, с позиции банков более разумно после выдачи долгосрочного ипотечного кредита продать свои права кредитора на рынке посредством продажи закладных и привлечь тем самым дополнительные средства для выдачи новых кредитов.
Банковские структуры же стремятся всевозможными способами получить максимальную прибыль с заемщиков и, заманивают их в различные кредитные ловушки, после чего требуют возврата своих денег, при этом ни для кого не секрет, что кредитование в нашем государстве далеко не всегда осуществляется прозрачно и чисто, поэтому ничего удивительного в проблемных займах нет, так как рассчитывая на одни условия заимствования, заемщик получает совершенно другие, после чего попросту не может справиться с долговыми обязательствами.
Смысл процедуры перевода долга
Выдавая ипотечный кредит, банк составляет ценную бумагу (называемую закладной), которую подписывает заёмщик. Данная ценная бумага с одной стороны, удостоверяет, что данная квартира находится в залоге у держателя закладной, с другой стороны, может быть продана другому (новому) владельцу, которые с момента продажи начинает получать доход от данного кредита.
Новый банк не в праве что-то изменять в одностороннем порядке, например, повышать ставку по кредиту, требовать досрочного погашения и т.д.
А вот уже из сообщения получается, что Вас интересует конкретная ситуация с Родовидом. Хотя суть вопроса тоже не совсем понятна.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
На самом деле передача прав на получение от заемщика выплат по взятому им кредиту одним банком другому хоть и не является частым случаем, особенно когда дело касается крупных государственных банков, однако совершенно не противоречит законодательству. А потому, казалось бы, и беспокоиться заемщику не о чем. Разве что необходимо посетить новое отделение банка, куда теперь будут вноситься платежи, хотя, иногда приходится для этого ехать достаточно далеко, что неудобно.
А если банк-кредитор не дал на руки договор по кредиту, а на руках только заявление-оферта? Как узнать был ли в договоре пункт по передаче или продаже кредита третьему лицу? Кстати я говорю об Айманибанке (отвратительный банк).
В законодательстве Российской Федерации существуют 2 способа перевода кредитного долга: это перемена заемщика в обязательстве вследствие общего преемства и смена заемщика в его обязательстве по общему согласию сторон.