Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защита прав потребителей по кредитам в банках». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Жительница Санкт-Петербурга Марина взяла в банке кредит 40 тысяч рублей. В итоге пришлось выплатить 84 тысячи, а через пару месяцев девушку обрадовали: за вами должок, еще 35 тысяч. Увы, такая история не редкость, разводят руками юристы, специализирующиеся на защите прав-потребителей заемщиков. Откуда набегают подобные суммы?
Кредитно-финансовая организация имеет право настаивать на выплате кредита ранее установленного срока только в ситуациях, которые есть в перечне в гл. 42 Государственного Кодекса Российской Федерации.
Что значит если в договоре написано, что Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ?
Содержание:
Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов
Хотя некоторые гарантии такого рода теперь все же появились в Законе об ипотеке. Федеральным законом от 21.12.2013 № ЗбЗ-ФЗ в Закон об ипотеке была введена ст. 9.1 «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой» (вступила в силу с 1 июля 2014 г.).
Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс — кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые «классические» потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов, здесь перечислены основные их разновидности. Многие клиенты различных финансовых структур при подписании таких договоров пренебрегают не только тщательным изучением всех пунктов данных документов, но и консультацией юристов, что в нередких случаях превращается в целое кредитное рабство. В юридическую фирму Новация обратился клиент с просьбой помочь разрешить спор с банком, который по мнению клиента нарушает его права потребителя.
Закон о защите прав потребителей по кредитам
Эксперты признают: наши банкиры наловчились составлять кредитные договоры так, что понять и адекватно оценить их человеку без финансово-юридического образования зачастую не под силу. При этом банки не стесняются вписывать в договор условия, прямо противоречащие законодательству. Чтобы вывести кредиторов на чистую воду и помочь гражданам избежать долговых ловушек, Центральный банк России издал Памятку заемщика по потребительскому кредиту (утверждена Письмом ЦБР от 5 мая 2008 года № 52-Т).
Федеральный закон от 08.04.2008 № 46-ФЗ внес дополнения в ст. 30 Закона о банках. В нее были введены ч. 7–12. Соответственно в ст. 30 Закона о банках появились некоторые новые гарантии для граждан, берущих кредиты. В ст. 30 Закона о банках было определено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита (ПСК), обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Запрещено требовать взыскание с потребителя в случае отказа от кредита после составления контракта. Это право закреплено в ст. 25, 32 З РФ «О банках и банковской деятельности».
Потребительские цели — это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
Оформляя кредит в финансовом предприятии, клиенту необходимо учитывать тот факт, что его позиции слабее относительно банкиров и государства.
В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники доходов банки в основном учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы.
Если вы приобрели товар с использованием потребительского кредита, при его возврате или замене (обмене) рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
А в случае если ПСК не мог быть определен до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение ПСК, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана была довести до заемщика – физического лица информацию о ПСК, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Там же предусматривалось, что в расчет ПСК не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
ЦБ напоминает: оформляя кредит, нужно иметь в виду, что придется возвращать не только сумму займа, проценты по нему, но и вносить платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства — потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита является нарушением прав потребителей, так же как и взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты [3] . Тем не менее в постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 01.02.2010 № A31-4920/2009 суд освободил банк от административной ответственности по основанию, предусмотренному ст. 2.9 КоАП РФ. В Законе о банках имеются нормы, адресованные кредитной организации. В ст. 34 этого Закона определено, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности.
Положения закона «О защите прав потребителей» в области кредитования
Если же они были оплачены, то потребитель вправе потребовать возврата уплаченной суммы, при этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (см. пункты 2 и 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Бум потребительского кредитования в нашей стране продолжается. По последним данным Центробанка РФ, россияне сейчас должны банкирам более 8,5 триллионов рублей.
Сфера ипотечного кредитования регулируется в первую очередь ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ Об ипотеке). — о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой; — о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; — о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг; — о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа; — о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.
Введение банком сложных процентов напрямую противоречит интересам клиентов. То есть, если выплата будет осуществлена несвоевременно, банк не имеет права прибавлять лишний процент к кредитным процентам, выплата которых была просрочена.
Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов
В чем суть дела? Из решения суда: Дело № 2-120-2700/2012 Истец обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).
В этой связи применительно к отношениям, регулируемым Законом № 353-ФЗ, банки при предоставлении потребительского кредита (займа) должны изначально обеспечивать возможность заключения соответствующего договора без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременений помимо тех, которые сводятся к обязанности возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, имея в виду, что согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
В самом законе, на наш взгляд, нужно предусмотреть коэффициент соотношения между доходами потенциального заемщика, в том числе с учетом его семейного положения, и ПСК.
Указанное (с учетом соответствующих причинно-следственных связей между статьями 1, 307, 421 и 422 ГК РФ) означает, что никаких иных безусловных обязательств по данному виду договора применительно к его предмету у заемщика-гражданина по отношению к банку-кредитору в принципе не возникает.
Самый распространенный вариант использования ипотеки — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Для ознакомления с типовой формой Договора об ипотеке перейдите по ссылке /ссылка/. Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит. Необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, особенно изложенные «мелким шрифтом».
Полная стоимость кредита должна была рассчитываться кредитной организацией и доводиться ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России. Но теперь эти нормы уже отменены. Части 7–12 утратили силу с 1 июля 2014 г. согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № ЗбЗ-ФЗ. Видимо, законодатель посчитал эти требования Закона о банках слишком обременительными для кредитных организаций.
Ипотека популярна даже в период кризиса: острая необходимость в собственном жилье способствует увеличению числа ипотечных кредитов.
Непосредственным нарушением прав клиента считается выбор банком самостоятельно суда, который будет рассматривать все последующие слушания относительно конфликта. Там же говорилось, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре ПСК, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Причем в расчет ПСК должны были включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора». Например, вы хотите взять кредит на 2 года, вам сейчас 59 лет. Допустим, банк А. установил, что возраст на момент подачи заявления на кредит должен быть меньше 60 лет (в этом случае вы можете рассчитывать на получение кредита). В банке Б. установлено правило, в соответствии с которым на момент окончания срока действия кредитного договора возраст заемщика должен быть меньше 60 лет.
Обратите внимание: по вашей просьбе банк должен произвести расчет полной стоимости кредита, включая такие платежи. Это требование содержится в статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» (см. закон от 2 декабря 1990 года № 395-1, действующая редакция – от 1 сентября 2013 года). Также утвержден Порядок расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБР от 13 мая 2008 года N 2008-У).