Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгоднее уменьшать сроки кредита или платеж». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Каждый заемщик вправе полностью или частично погасить кредит в любое время при соблюдении определенных условий. Правила прописано в Федеральном законе под номером 284, действующем с октября 2011 года. В статьях 809 и 810 указано, что получатель займа вправе выплатить долг раньше срока, а кредитодатель должен стянуть проценты до дня, когда задолженность полностью погашена. Это значит, что банк не может истребовать больше процентов, чем это положено на момент погашения.
Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.
На практике каждый качественный продукт кредитных организаций изначально оптимизирован под потребности и финансовые возможности заемщиков. Проблемы возникнут только в случае снижения платежеспособности клиента. Допускается и противоположная ситуация, когда у заемщика появляются денежные средства, которые можно направить на досрочное погашение.
Содержание:
Информационный портал о банках, кредитах и банковских карт
В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.
В самых сложных случаях, возможно, придётся обратиться к закону о банкротстве. Банк подаёт иск о запуске такой процедуры, если задолженность превысила полмиллиона рублей. При доказанной неплатёжеспособности заёмщика банк может предложить реструктуризацию, действия по этой программе продолжаются до трёх лет. Если же программа положительного решения не принесла, имущество заёмщика выставляется на торги, а сам он признаётся банкротом.
Если у заемщика появились лишние денежные средства, то у него появляется идея о частичном досрочном погашении кредита. Возникает вопрос: что лучше сделать, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита? Рассмотрим варианты.
Выделим главные пункты законодательства, которые касаются вопроса преждевременной выплаты долга:
- ФЗ №284 (статья 1, пп. «б») — заемщик имеет право на досрочное погашение полностью или частями, но после получения согласия банка.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 5) — выплата долга раньше срока производится по графику (если иные условия не отражены в соглашении сторон).
- ФЗ №353 (статья 11, часть 9) — при наличии залога и поручительства досрочное погашение не требует внесения правок в соглашения.
- ФЗ №353 (статья 11, часть 6) — при достижении даты, указанной в согласованном графике, выплачивается вся сумма (ее часть) или проценты по соглашению.
Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку.
А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.
Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.
Как сделать выбор между реструктуризацией или рефинансированием
Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.
Оптимизация процесса погашения кредита предполагает внесение изменений в исходные условия договора. Как правило, заемщики настаивают на продления срока кредитования со снижением размера обязательных выплат в целях сокращения уровня платежной нагрузки. Этот способ приносит неоспоримую пользу, если клиент банка или иного финансового учреждения сталкивается со временными финансовыми трудностями. Однако выгодным для заемщика может стать также вариант, связанный с сокращением срока действия кредитного договора.
Сотрудники банков лукавят, когда сообщают, что только сама кредитная организация решает вопрос о том, что будет сокращаться: величина платежа или срок исполнения обязательства.
Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.
Условия досрочного погашения у каждого финансового учреждения могут различаться. Чаще всего алгоритм имеет следующий вид:
- Информирование банковского учреждения о желании погасить долг (в полном объеме или частично).
- Выяснение размера кредитного бремени (полной суммы), которая требует погашения (с учетом процентных начислений). Для надежности стоит взять распечатку у работника банковского учреждения, где будет информация о клиенте. В бумаге должна стоять мокрая печать.
- Перечисление той суммы, которая уточнена в финансовом учреждении.
- Проверка факта оплаты денег и их зачисления.
- Получение нового графика (если подразумевается частичная выплата). В случае, когда перечисляется вся сумма, требуется взять справку о закрытии соглашения и отсутствии задолженности перед кредитором.
Оптимизация процесса выполнения заемщиком финансовых обязательств требуется в случае:
- Снижения исходного уровня доходов и платежеспособности заемщика.
- Возникновения риска систематических просроченных платежей.
- Ошибок сотрудников кредитной организации на стадии заключения договора.
- Непредвиденного повышения расходов по независящим от должника причинам.
- Консолидации нескольких кредитных сделок в один крупный заем с новым графиком погашения.
- Появления сбережений, которые можно использовать для досрочного погашения действующего займа.
Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.
Вернее, дело обстоит так: этот вопрос нужно обсуждать сразу – до заключения кредитного договора. Иначе, банк, действительно, сможет отказать в праве выбора.
Как снизить кредитную нагрузку: советы
Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.
По законодательству заемщик вправе погашать кредит частично или выполнять финансовые обязательства раньше срока одним платежом. Банкам невыгодно такое действие, ведь они теряют проценты. При этом запретить клиенту платить раньше времени они не могут. Как быть, если появились «свободные» деньги? Что выгоднее при досрочном погашении кредита — уменьшить срок или платеж? Эти и другие нюансы рассмотрим в статье.
Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются. Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.
Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику
Возникает и другой вопрос: может ли сам заемщик выбрать, что именно сделать, какое распоряжение дать: об уменьшении ежемесячного платежа или срока исполнения обязательства?
Способ досрочного погашения дает возможность сократить уровень переплаты, поскольку средства будут возвращены кредитору до указанной в соглашении даты. Единственный минус этой схемы выполнения обязательств перед финансовыми учреждениями заключается в необходимости сэкономить крупную сумму для погашения долга одним платежом.
Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется. Дело в том, что в законодательстве не указано, что кредитная организация обязана предоставлять заемщику возможность определиться с порядком исполнения обязательства «в процессе».
Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.
Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы.
Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:
- Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
- Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.
Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?
Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.
Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов.
Прежде чем приступать к пересмотру условий погашения кредита, следует определиться с желаемыми результатами, в целях достижения которых будут запланированы конкретные изменения. Стоит отметить, что некоторые банки предусматривают штрафы за досрочный возврат займа, поэтому перед тем, как погасить кредит, стоит выяснить этот нюанс у кредитора. В идеале работу рекомендуется сделать еще на этапе выбора кредитного предложения.