Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза по договору страхования это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Франшиза довольно часто предлагается большому числу автовладельцев при оформлении страховки. Однако, многие из них не знают, что это означает и стесняются попросить расшифровать такое понятие и при этом теряют возможность сэкономить значительные средства на приобретении полиса.
Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни. Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО.
Содержание:
Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами
Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере — 70 000 руб. Её размер может быть зафиксирован в абсолютном выражении, в «живых» деньгах. Например, 2000 грн или 5000 грн. Соответственно такая франшиза не зависит от размера ущерба. Каким бы ни был убыток, хоть 10 000 грн, хоть 100 000 грн, сумма франшизы от этого не изменится.
Например, если при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше условной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей. Франшиза впервые появилась в России на официальном уровне в 2014 году, когда был принят закон «Об организации страхового дела в РФ». До этого момента франшиза использовалась, но правила и условия регулировались страховщиками самостоятельно.
Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО
Франшиза представляет собой часть страховой выплаты, от которой придется добровольно отказаться при возникновении страхового случая. Определение размера этой суммы производится во время оформления полиса КАСКО. Она может быть выражена как в конкретном размере, или в процентном соотношении от суммы выплаты. Практически в каждом договоре страхования есть пункт под названием «франшиза». Это та часть убытка, которую при наступлении страхового случая страховая компания компенсировать не будет. То есть наличие франшизы предполагает, что определенную сумму ущерба страхователь покроет самостоятельно, за свой счет.
Дополнительными выгодами для клиента являются:
- скидка на страховой полис, которая нередко совпадает по размеру с суммой самой франшизы. Это способствует экономии денежных средств, которые вы можете потратить на устранение незначительного ущерба в будущем или на приятные для себя покупки, не связанные со страхованием.
- сохранение страхового договора для использования его при серьезном ущербе, т. е. избавление от нужды обрывать договоренности со страховщиком из-за мелких потерь. Подобная дальновидность может быть полезной и выгодной в случае получения действительно крупного ущерба.
- отсутствие бумажной волокиты со страховой компанией при незначительном ущербе. Это поможет сэкономить время и уберечь нервы, потому что вам не придется при первой же неприятности с застрахованным имуществом заполнять необходимые документы, подтверждать факт наступления страхового случая и доказывать необходимость выплаты.
Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).
В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.
Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.
Франшиза быстро стала популярной у страховщиков, при этом не все водители осведомлены о такой возможности. Получение страховки с франшизой является способом сэкономить.
Но при ближайшем рассмотрении франшиза дает определенные преимущества и страхователю. Прежде всего – влияет на стоимость полиса. Чем франшиза выше – тем страховка дешевле, чем ниже – тем дороже. Например, в КАСКО разница в цене полиса при наличии максимальных франшиз (о них – ниже) и их отсутствии может достигать 30–50%. В турстраховании полисы с франшизой на 10–30% дешевле, чем без таковой.
Зачем нужна временная франшиза в авто страховании?
Такой договор предусматривает выплату в том случае, если сумма убытков превышает размер договора. Условная франшиза весьма выгодная для страхователя, однако, оформляется очень редко.
- Безусловная.
Этот договор предусматривает определенную сумму, которую автовладелец не получает при любом условии. Такое условие подойдет только для опытных водителей.
Чаще всего при приобретении КАСКО предусматривается безусловная франшиза, причем, чем больше ее размер, тем дешевле полис. Заключение такого договора весьма выгодно при большом опыте безаварийного вождения и готовности проводить мелкий ремонт авто за свой счет.
Отдельные виды договоров коммерческой концессии
Однако, на практике можно столкнуться не только с условной и безусловной франшизой, но и несколькими другими видами договоров. При оформлении договора можно столкнуться со следующими видами франшизы.
Льготная
Такой договор страховой компании предусматривает отсутствие вычета из суммы при возникновении определенных обстоятельств. К примеру, если виновник ДТП страхователь, договор имеет силу, а в другом случае нет.
Регрессная
При таком виде договора, в случае наступления страхового события, компания в первую очередь выплачивает сумму рассчитанного ущерба, после чего лицо обязано возместить страховщику часть этой выплаты в ранее установленном размере.
Обязательная
Это такое условие договора, при котором, при пролонгации его действия на новый срок франшиза страховой компании устанавливается в обязательном порядке, если ранее
возникали страховые случаи и проводились выплаты.
Зачем нужна временная франшиза в авто страховании?
Временная франшиза автомобиля представляет собой определенный финансовый инструмент, который позволяет страховой компании, минимизировать свои расходы и уменьшить риски по выплате страховых возмещений. Однако, доходы страховой компании также снижаются при применении такого вида договоров.
На первый взгляд, может показаться, что временная франшиза автомобиля это инструмент, который доступен только страховщикам и служит преимущественно для защиты их интересов, однако, в применении такого вида договоров есть довольно много достоинств и для страхователей.
Основные достоинства услуги для страхователей:
- Более низкий тариф и возможность выбора.
Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.
К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку. Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.
Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат.
Однако, многие из них не знают, что это означает и стесняются попросить расшифровать такое понятие и при этом теряют возможность сэкономить значительные средства на приобретении полиса. Что представляет собой франшиза при страховании авто?
Осложняет ситуацию разнообразие франшиз, каждая из которых предлагает уникальные условия и накладывает определенные обязательства. Чтобы не попасть в неловкую ситуацию со страховой фирмой, рекомендуется заранее ознакомиться с возможными вариантами, их сильными и слабыми сторонами.
Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.
Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно
В 2018 году все фирмы подчиняются федеральному закону, правила предоставления услуги унифицированы и прозрачны. Часть убытков возмещается страхователем в соответствии с договором.
Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).
В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.
Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт.
Что представляет собой франшиза при страховании авто?
Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.
Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.
Кроме того, франшиза дисциплинирует страхователя. Ведь одно дело, ездить на авто, зная, что страховщик покроет любую царапину. И совсем другое, если в случае ДТП придется из своего кармана выложить 5000–10 000 грн на ремонт.При оформлении полиса страховые компании могут предложить не только страховку, но и франшизу. Последнее является возможностью сэкономить средства и время, взяв на себя дополнительные обязательства. Уже много лет на рынке действует франшиза в страховании. Что это, простыми словами можно объяснить каждому водителю.
К примеру, если недавно научились водить и довольно часто попадаете в небольшие аварии, которые приводят к легким царапинам на кузове автомобиля или вмятинам на бампере, то, возможно, Вам будет комфортнее заниматься мелким ремонтом самостоятельно, не вовлекая страховую компанию. Тогда вариант договора с франшизой – это именно то, что Вам нужно. Потому что она позволит сохранить Ваш класс вождения. С другой стороны, если Вы являетесь опытным водителем с большим стажем безаварийной езды, то наличие франшизы в договоре страхования не является для Вас столь необходимым, хотя и лишает некоторых преимуществ.
Выгода страховой компании от наличия франшизы очевидна: она не платит по совсем мелким и сравнительно небольшим убыткам. То есть экономит деньги. Также страховщик не отвлекает ресурсы на урегулирование страховых случаев, которые подпадают под франшизу. Ведь для организации выплаты необходимо привлекать специалистов, платить им зарплату, возиться с документацией.
Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.
Для страхователя предоставляется специальная сетка тарифов и франшиз для автомобиля, из которых он может выбрать ту, которая максимально устраивает его.
- Упрощенная подача документов для выплат.
При получении минимального ущерба в ДТП в рамках договора страхователю не нужно собирать довольно большое количество документов необходимых для возмещения ущерба, который получил автомобиль.
- Экономия денег.
- Экономия времени.
- Скидки при пролонгации договора.